财商课到底是不是智商税?这些套路了解一下

2021-05-24 13:13 来源:21世纪经济报道 原文链接:点击获取

原标题:财商课到底是不是智商税?这些套路了解一下

“0元学理财,告别月光族”“轻松赚取‘睡后收入’”......如今,在抖音等短视频平台,诸如此类的广告语随处可见,而发布这些广告语的正是如今大火的财商教育机构。

近两年,得益于互联网的兴起与疫情期间居家理财需求的爆发,线上理财教育、财商教育成为蓝海市场,吸引着众多机构跑步入场。不过,随着央视对十倍学堂的曝光、越来越多消费者对各类财商教育机构的投诉,面向国内财商教育行业的质疑声涌现。

今年4月,央视曝光在线理财课堂十倍学堂存在虚假宣传、诱导消费、承诺收益、无法退款等现象。据央视报道,张女士在花费1元加入十倍学堂的“理财小白营”后,又花费7999元购买其进阶课程,但很快张女士发现进阶课程效果不好后提出退款时,却被以各种理由拒绝退款,甚至被拉黑。

根据央视后续报道,十倍学堂的前社群运营员工表示,其日常工作就是完成转化——将加入“理财小白营”的学员转化为需要缴纳7999元的进阶课程学员,不仅如此,央视记者还发现了十倍学堂前员工遗留下来的记载着各种“话术”和“洗脑文案”的笔记本,如何回答学员可能提出的问题,本子上都清晰记录着答案。

当前,类似于十倍学堂这样以理财教育、财商教育为主业的机构不胜枚举。据21世纪经济报道记者从天眼查获得的数据,截至发稿,有645家企业业务范围涉及“财商教育”,而加上理财教育后的搜索结果显示,相关存续公司已逾万家。

财商教育这个近年在国内炙手可热的概念并不难理解,它主要意在培养国民的金融知识、财富观念、金融技能以及风险意识,某种程度来所,它对提升国民素养、优化金融环境有着重要的意义。然而,在财商教育商业化进程加快、新玩家蜂拥而入的背景下,财商教育机构问题不断显现。

躲不过的购课套路 

21世纪经济报道记者发现,在消费者服务平台“黑猫投诉”上,有着不少消费者对财商教育机构的投诉记录,不乏像启牛商学院、长投学堂、快财学堂等大型财商教育机构。其中,微淼商学院投诉量位列第一,高达1171条。

“我们在抖音看到微淼的宣传小白训练营,于是就花了12元进入12天的学习”,一位微淼学员在黑猫投诉平台中写道。浏览投诉记录后发现,许多消费者都是在抖音、微信公众号等平台看到广告后报名的财商教育课程。实际上,多数财商教育机构都会在各类社交平台投放大量广告来宣传其“0元课程”“小白训练营”,这也往往被机构们视为引流利器。

根据微淼商学院官网介绍,在加入“小白训练营”之后,机构将通过班级微信群以文字、视频的形式授课,课程目录包括“如何从穷人思维过渡到富人思维?”“从1万道100万的理财法则”“懒人躺赚的理财方式”等。据此前报道,除了课程内容,微淼课程群里还会早中晚定期发送理财小故事、音频讲座,内容主要是金融基本知识,还有通俗易懂的理财故事。对此,上述那位微淼学员认为,“这12天都是一些洗脑的过程!学完老师就推荐进阶实践课课程!”

何谓进阶实践课课程?据记者了解,国内大多财商教育机构平台课程都被划分为2-3个阶段,分别是入门课程、进阶课程以及高阶课程,不同阶段的课程内容不同。其中,进阶课程及高阶课程中包括4-8门不等的不同科目,科目可以单独报名,但通常情况下,机构会告知学员如果报名全部进阶课程的全部科目,则可以获得优惠价格。例如,微淼进阶课程四科价格总和为12892元,而机构告诉学员同时报名四科则可以获得总计6998的优惠价格。

图片来源:《国民财商教育白皮书(2021)》

图片来源:《国民财商教育白皮书(2021)》

事实上,财商教育机构的营业收入主要来源于课程报名费用,相较于仅12元甚至免费的“小白理财训练营”来说,进阶和高阶课程报名费无疑成为机构更重要的KPI指标,这就注定机构需要在学员转化上“花大力气”。

购课容易退课难

提到机构是如何“说服”学员报名进阶课程,不少学员都在投诉平台表示不满,认为机构引导学员报名方式“套路满满”。

一位消费者在投诉平台上写道,他的岳母在花费12元后随即被微淼线上客服微信交流群,“随后在群里看到了一片宣传微淼财商各种华丽的外表,并且声称投资收益很高,还举例已经参加学习的同学收益做到了20%左右;并且声称大部分学员已经挣出了好几倍的学费,还有一些高度疑似水军的托在群中吹捧接力,老太太信以为真,直接在其推送的链接中购买了课程”。

除了有水军“助力”、用老学员收益宣传外,当有学员提出费用太贵或对于课程费用表示犹豫时,“老师就说好多学员前十周就赚回学费了,还发了许多截图让我们看,接着就时发来付款链接说可以用花呗付款,分期12期算下来几百元一个月”,前述微淼学员补充道。

不仅如此,有学员提到,微淼商学院的老师还向学员们宣称,如果对进阶课程不满意,认为课程价值低于价格,可以全额退款。至此,一部分学员不再犹豫,报名了进阶课程。

既然能够全额退款,学员们为什么还要在“黑猫”平台中投诉要求退款呢?

有学员写道,这是因为微淼商学院在其课程电子合同中注明,“学员学完24周全套课程且获得甲方颁发的毕业证2日内,如认为课程价值低于价格,可全额退费”,换句话说,全额退款是有前提条件的,需要学完所有课程,以及获得毕业证。

不过,满足这两样条件获得全额退款似乎并不容易。不少微淼学员在平台中投诉称,老师以“毕业论文”不合格为由拒绝颁发毕业证,以未获得毕业证为由拒绝全额退款。由于缺乏监管,学员“毕业”的标准、退款的条件全部由财商教育机构内部规定,并且合同上没有清晰注明毕业论文审核标准,老师荐课时也未准确告知,这就导致了一定程度上的含糊不清和信息不对称,不过此举是否涉及侵犯消费者权益,则需要等待监管规范出台后才能明确。

财商教育机构通过学员收益对比、承诺收益、引导使用分期付款、承诺全额退款的方式促进学员报名进阶课程,几乎成为行业内许多机构的获客“潜规则”。正是因为部分机构夸大财商教育的收益回报预期,甚至向消费者承诺收益,才会使得一旦实际效果没有达到消费者预期,消费者就会感到被欺骗,随即发起投诉。

一位学员在投诉平台上写道,“课程实际内容跟宣传的效果相去甚远,工具课结论是只能买A股,实操课没有实操,企业课只是自己看视频和文档,老师也只会复制粘贴而已”,这位学员甚至提到,微淼老师推荐群内学员购买300ETF和股票,导致了他们亏损。

实际上,由于课程内容质量、无法退款等问题屡遭投诉的财商教育机构并非只有微淼,但是消费者对微淼的上千条投诉,揭露了身处监管灰色地带的财商教育行业存在的诸多弊端和问题。

当弊端和问题显现后,消费者可能感到困惑,怀疑自己是不是交了“智商税”,对财商教育避而远之。

但财商教育本身的存在与兴起存在合理性,国民对财商教育的日渐重视和感兴趣更是大家所喜闻乐见的,这本身并没有问题。但是,在行业还没有得到规范的当下,只有了解财商教育机构获客模式中可能存在的“陷阱”、机构商业模式中亟待解决的监管漏洞,才能使得消费者在花钱学知识这一“自我投资”中把风险降到最低。

(作者:侯潇怡,实习生,王文妍 编辑:曾芳)